Открытая общественная правовая информационная система

Когда кредитный договор может быть признан недействительным?

Когда кредитный договор может быть признан недействительным?

Кредитный договор может быть признан недействительным в случае, если он был заключен без соблюдения правил об обязательной письменной форме кредитного договора. По общему правилу кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 Гражданского кодекса РФ).

Кроме того, кредитный договор может быть признан недействительным в случае, если он был заключен:

а) с нарушением требований закона или иных правовых актов;

б) с целью, противной основам правопорядка и нравственности;

в) лицом, признанным недееспособным либо лицом, ограниченным судом в дееспособности;

г) лицом, не способным понимать значение своих действий или руководить ими,

д) несовершеннолетним лицом без согласия родителей, усыновителей или попечителей;

е) лицом, не способным понимать значение своих действий или руководить ими;

ж) под влиянием заблуждения;

з) под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств;

и) в качестве мнимой сделкой, то есть был совершен без намерения создать соответствующие ему правовые последствия;

к) в качестве притворной сделки, то есть был совершена с целью прикрыть другую сделку.

Также могут быть признаны недействительными отдельные условия кредитного договора, нарушающие права потребителя, например, условия:

а) об уплате заемщиком банку комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета (Постановления Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 N 8274/09, от 02.03.2010 N 7171/09; Обзор N 2, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015);

б) запрещающие заемщику - физическому лицу погашать кредит досрочно, устанавливающие штрафные санкции или комиссии за досрочный возврат средств (п. 12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146);

в) о том, что споры по кредитному договору по иску банка к заемщику-гражданину рассматриваются судом по месту нахождения банка. Дела с участием потребителей всегда будут рассматриваться в суде по месту жительства потребителя. Данная гарантия, предоставляемая потребителю-гражданину законом, не может быть изменена или отменена договором (п. 7 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146);

г) устанавливающие в кредитном договоре штрафа за отказ заемщика от получения кредита противоречит законодательству о защите прав потребителей (п. 10 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146);

д) о том, что услуги банка оплачиваются заемщиком в соответствии с утверждаемыми банком тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора. В соответствии с ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить размер комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям, поэтому включение в договор условия, позволяющего банку в одностороннем порядке изменять размер вознаграждения за отдельные операции, совершаемые банком в рамках кредитного договора, не соответствует указанному Закону и нарушает права потребителей (п. 13 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146);

е) о взимании банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту (п. 14 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146);

ж) о том, что все издержки по погашению записи о законной ипотеке, обременяющей приобретаемую заемщиком квартиру, несет заемщик (п. 15 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146);

з) о том, что для погашения просроченной задолженности банк может списать деньги с любого счета клиента без его распоряжения (т.е. в безакцептном порядке) (Постановление Верховного Суда РФ от 04.12.2015 N 306-АД15-12206).

При применении последствий недействительности сделки займа (кредита, коммерческого кредита) суду следует учитывать, что сторона, пользовавшаяся заемными средствами, обязана возвратить полученные средства кредитору, а также уплатить проценты за пользование денежными средствами на основании п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса РФ за весь период пользования средствами.

В тех случаях, когда договор был заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом МРОТ, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон, сторона обязана уплатить кредитору проценты за пользование средствами с момента, когда она узнала или должна была узнать о неосновательности пользования средствами (п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").

Для того, чтобы признать кредитный договор полностью недействительным или признать какие-либо из его условий недействительными, надлежит подать исковое заявление в суд, в котором должны быть указаны (ст. 131 ГПК РФ):

- наименование суда;

- наименование и место жительства (нахождения) истца и ответчика (банка);

- сущность нарушения прав истца и его требования;

- обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, и их доказательства;

- перечень прилагаемых к заявлению документов.

Исковое заявление подписывается истцом или его представителем.

К исковому заявлению необходимо приложить, в том числе и документы, подтверждающие обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, копии этих документов для ответчика и третьих лиц (если таковые имеются): кредитный договор, дополнения и изменения к нему, заявки на выдачу кредита, расчеты полной стоимости кредита, выписки движения средств по счетам заемщика в банке, письма в банк с отметкой об их получении и письма, полученные от банка, а также любые другие документы, имеющие отношение к рассматриваемому делу.

Напомним, что иск к банку гражданин вправе подать по своему месту жительства. Поскольку дела с участием потребителей всегда будут рассматриваться в суде по месту жительства потребителя. Данная гарантия, предоставляемая потребителю-гражданину законом, не может быть изменена или отменена договором (п. 7 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146).

Вопросы пользователей

Чтобы задать вопрос, зарегистрируйтесь
Что делать если под влиянием обмана гражданин заключил два договора займа на жилье?
Логин
Пароль
Забыли пароль?

Отмечать материалы могут только зарегистрированные пользователи.

Войдите на сайт:

Напишите благодарность эксперту