Открытая общественная правовая информационная система

Какие особенности должны быть учтены в кредитном договоре (договоре займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой?

Какие особенности должны быть учтены в кредитном договоре (договоре займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой?

Особые требования к кредитным договорам, обязательства по которым обеспечены ипотекой перечислены в ст. 9.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", (далее – Закон N 102-ФЗ).

В кредитном договоре, договоре займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, должна быть определена полная стоимость кредита (займа), обеспеченного ипотекой, в соответствии с требованиями, установленными Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон N 353-ФЗ).

К кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, применяются требования Закона N 353-ФЗ в части:

1) размещения информации о полной стоимости кредита (займа) на первой странице кредитного договора, договора займа;

2) запрета на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика;

3) размещения информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита (займа) в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет");

4) предоставления заемщику графика платежей по кредитному договору, договору займа.

Законом N 353-ФЗ установлены ограничения размеров неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и уплате процентов на сумму потребительского кредита. Им предусматривается, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В то же время Закон N 102-ФЗ до недавнего времени не содержал каких-либо ограничений по размерам неустойки.

Однако учитывая сходство правоотношений, регулируемых Законом N 102-ФЗ и Законом N 353-ФЗ, и то, что ипотечные займы для банков являются более надежными, худшие условия для таких займов не являлись достаточно обоснованными.

В связи с этим было предложено размеры максимальной неустойки по договорам ипотеки ограничить по аналогии с условиями, определенными в Законом N 353-ФЗ, внеся изменения в ст. 9.1 Закона N 102-ФЗ "Особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой".

С 24 июля 2016 года в связи со вступлением в силу Федерального закона от 23.06.2016 N 217-ФЗ "О внесении изменения в статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" законодательно органичен размер максимальной неустойки, который может содержаться в договоре ипотечного кредитования.

С 24 июля 2016 года размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита (займа) и (или) по уплате процентов за пользование кредитом (займом) по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, не может превышать:

А) ключевую ставку ЦБ РФ на день заключения соответствующего договора в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за соответствующий период нарушения исполнения обязательств начисляются;

Б) или 0,06 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за пользование кредитом (займом) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Ключевая ставка - процентная ставка по основным операциям Банка России по регулированию ликвидности банковского сектора. Является основным индикатором денежно-кредитной политики. Была введена Банком России 13 сентября 2013 года.

Размер ключевой ставки изменяется Советом директоров Банка России. Так, в период с 3 августа 2015 года по 13 июня 2016 года размер ключевой ставки ЦБ РФ составлял 11%. С 14 июня 2016 года Совет директоров Банка России 10 июня 2016 года принял решение снизить ключевую ставку до 10,50% годовых.

Изменения, внесенные в ст. 9.1 Закона N 102-ФЗ направлены на защиту прав и интересов граждан и, по мнению законодателей, должны снизить количество споров по указанному вопросу.

Вопросы пользователей

Чтобы задать вопрос, зарегистрируйтесь
Могу ли я купить квартиру в ипотеку так, чтобы договор в банке был на мое имя. А документ на квартиру был на имя дочери. Если нельзя, то подскажите, как это сделать?
Логин
Пароль
Забыли пароль?

Отмечать материалы могут только зарегистрированные пользователи.

Войдите на сайт:

Напишите благодарность эксперту